تعد المقارنة بين القرض الكلاسيكي وتمويل المرابحة من أكثر المواضيع بحثاً لدى المكتتبين في برامج السكن في الجزائر، خاصة مع تزايد الطلب على الصيغ المتوافقة مع الشريعة الإسلامية
.jpeg){kind=spacer}
القرض البنكي الكلاسيكي (التقليدي)
يعتمد هذا النظام على إقراض العميل مبلغاً مالياً مقابل فائدة سنوية متغيرة أو ثابتة.
طبيعة الفائدة: يتم احتساب نسبة مئوية (تتراوح غالباً بين 5% إلى 7% حسب البنك) تُضاف إلى أصل القرض وتُوزع على الأقساط الشهرية.
الدعم الحكومي: توفر الدولة دعماً لنسب الفائدة لبعض الفئات (مثل السكنات الاجتماعية التساهمية أو سكنات عدل)،
طريقة السداد: يتم دفع أقساط شهرية تشمل جزءاً من أصل القرض وجزءاً من الفائدة .حيث يمكن أن تنخفض الفائدة إلى 1% أو 3%..
طريقة السداد: يتم دفع أقساط شهرية تشمل جزءاً من أصل القرض وجزءاً من الفائدة.
تمويل المرابحة (الصيرفة الإسلامية)
تعتمد الصيرفة الإسلامية في الجزائر (مثل خدمات بنك CPA أو BDL أو بنك البركة) على مبدأ البيع وليس الإقراض.
طريقة العمل: يقوم البنك بشراء السكن الذي يختاره العميل، ثم يعيد بيعه للعميل بهامش ربح معلوم ومحدد مسبقاً.
نسبة الربح: لا توجد "فائدة" متغيرة، بل يوجد هامش ربح ثابت يُتفق عليه عند توقيع العقد، ولا يتغير طوال مدة التمويل مهما حدث.
التملك: تنتقل الملكية للعميل مباشرة بعد إتمام العقد مع وجود رهن عقاري لصالح البنك حتى سداد كامل الثمن.
جدول المقارنة السريعة
| وجه المقارنة | القرض الكلاسيكي | تمويل المرابحة (إسلامي) |
|---|---|---|
| جوهر العملية | قرض نقدي بفائدة | عملية بيع وشراء بهامش ربح |
| استقرار التكلفة | الفائدة قد تكون متغيرة في بعض العقود | التكلفة ثابتة ونهائية منذ اليوم الأول |
| التوافق الشرعي | يتضمن فوائد بنكية تقليدية | مصادق عليه من الهيئة الشرعية الوطنية |
| الجمهور المستهدف | الباحثون عن أقل تكلفة ممكنة (بدعم الدولة) | الباحثون عن الحلال وتجنب الفوائد |
